111СДЛу -Д.М.А. - с любовью от автора

111Вопрос от возможного заёмщика: ЕСЛИ законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении, ТО может ли кооператив без согласия заёмщика передать права требования по договору ипотечного займа другому лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности?

111Делаем попытку разобраться в этом вопросе. 

111Начнём с того, что в соотв. с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

111Из статьи понятно, что речь идёт об организациях 2-х видов:

  • банк или
  • иная кредитная организация.

111С банками ясно, мы их знаем, а что за "иные кредитные организации"? Так вот, в силу положений статьи 1 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" к небанковской кредитной организации относятся (разбивка моя - В.Зубов): 

  • 1) кредитная организация, имеющая право осуществлять исключительно банковские операции, указанные в пунктах 3 и 4 (только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов), а также в пункте 5 (только в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов) и пункте 9 части первой статьи 5 настоящего Федерального закона (далее - небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций); 
  • 2) кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для такой небанковской кредитной организации устанавливаются Банком России; 
  • 3) кредитная организация - центральный контрагент, осуществляющая функции в соответствии с Федеральным законом от 07.02.2011 года № 7-ФЗ "О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте". Допустимые сочетания банковских операций для небанковской кредитной организации - центрального контрагента устанавливаются Банком России. Банк России вправе определять дополнительные условия осуществления центральным контрагентом банковских операций.

111Кредитной организацией согласно этой же норме Закон является юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные данным Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

111Таким образом, кредитной организацией может быть только коммерческая организация – хозяйственное общество в виде банка либо небанковской кредитной организации, которой в соответствии с законом предоставлено право осуществлять отдельные банковские операции.

111В статье 5 указанного Закона перечислена деятельность, которая относится к банковским операциям. В этой же статье содержаться положения, ограничивающие коммерческую деятельность банков и иных кредитных организаций.

111Согласно статье 13 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном данным Федеральным законом.

111Из разъяснений, содержащихся в пункте 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", следует, что разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

111Таким образом, в соответствии с Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" не допускается передача прав кредитора (банка) не кредитной организации, не имеющей лицензии Центрального Банка Российской Федерации.

111Указанные нормы ограничивают сделки об уступке прав требования от кредитных организаций к лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности.

111Однако, здесь необходимо понимать, что кредитные кооперативы не являются кредитными организациями по смыслу Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности", поскольку:

  • созданы не как хозяйственные общества и 
  • не являются коммерческими организациями.

111А почему так? Отвечаем: в соответствии с положениями пункта 3 статьи 1 Федерального закона от 18.07.2009 года № 190-ФЗ "О кредитной кооперации" кредитная кооперация - система кредитных потребительских кооперативов различных видов и уровней, их союзов (ассоциаций) и иных объединений; кредитный потребительский кооператив (далее - кредитный кооператив) - добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков).

111Подпунктами 1 и 2 пункта 1 статьи 3 названного Закона предусмотрено, что кредитный кооператив является некоммерческой организацией. Деятельность кредитного кооператива состоит в организации финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива (пайщиков) посредством: 1) объединения паенакоплений (паев) и привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) и иных денежных средств в порядке, определенном настоящим Федеральным законом, иными федеральными законами и уставом кредитного кооператива; 2) размещения указанных в пункте 1 настоящей части денежных средств путем предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам) для удовлетворения их финансовых потребностей.

111Согласно пункту 2 статьи 4 Федерального закона от 18.07.2009 года № 190-ФЗ "О кредитной кооперации" кредитный кооператив предоставляет займы своим членам на основании договоров займа, заключаемых между кредитным кооперативом и заемщиком - членом кредитного кооператива (пайщиком). Кредитный кооператив вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов своим членам в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

111При этом исходя из положений пункта 1 статьи 6 данного 190-ФЗ кредитный кооператив не вправе: 1) предоставлять займы лицам, не являющимся членами кредитного кооператива (пайщиками); 2) выступать поручителем по обязательствам своих членов и третьих лиц, а также иным способом обеспечивать исполнение обязательств указанными лицами; 3) участвовать своим имуществом в формировании имущества иных юридических лиц, за исключением юридических лиц, возможность участия в которых предусмотрена для кредитных кооперативов настоящим Федеральным законом; 4) выпускать эмиссионные ценные бумаги; 5) осуществлять операции с ценными бумагами (кроме государственных и муниципальных ценных бумаг, закладных), за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом; 6) привлекать денежные средства лиц, не являющихся членами кредитного кооператива, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом; 7) осуществлять торговую и производственную деятельность; 8) вступать в члены других кредитных кооперативов.

111С учётом изложенного, кредитный кооператив - это вид потребительских кооперативов, которые, в свою очередь, являются одной из форм некоммерческих организаций. 

111В связи с этим к кредитным кооперативам применимы нормы Гражданского кодекса Российской Федерации о потребительских кооперативах и в целом о некоммерческих корпоративных (то есть на системе участия) организациях.

111Кредитный кооператив выдает займы только своим пайщикам. Для этого он заключает договор займа. Правила предоставления займа определяются положением о порядке предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам), утверждение которого относится к исключительной компетенции общего собрания членов кредитного кооператива.

111В отличие от коммерческих организаций, имеющих общую правоспособность, кредитный кооператив не вправе заниматься любым, в том числе не предусмотренным в уставе, видом деятельности, равно как не вправе указывать те виды деятельности, которые не связаны с целями его создания.

111Согласно уставу любого кредитного потребительского кооператива (может посмотреть хотя бы устав КПК "Золото партии") "кооператив является некоммерческой организацией, созданной на основе членства физическими и юридическими лицами, добровольно объединившимися для удовлетворения финансовых потребностей, улучшения их социального положения и материального благосостояния, защиты их финансовых интересов". Любой кооператив осуществляет свою деятельность на основании, в том числе, Федерального закона от 18.07.2009 года № 190-ФЗ "О кредитной кооперации".

111Следовательно, положения Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" не распространяются на запрет передавать свои правам другим лицам.

111Кроме того, ст. 382 ГК, что право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

111Из пункта 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации "Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором".

111В силу статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

111Таким образом, вывод первый:

  • если договор не содержит прямого запрета на уступку требования по нему третьему лицу, то передавать можно;
  • если договор содержит запрет на уступку права, то понятное дело, кооператив не имеет права уступать его никому (договор должен быть соблюдён, на то он и договор).

111Вывод второй: кооператив может передать права любому лицу, даже и не имеющему вообще никакого специального статуса.

***

 

Добавить комментарий


Защитный код
Обновить

***

Нужен займ под залог недвижимости?

Звоните:

8-937-970-54-71

***

Мы: КПК "Золото партии"

Время работы: 09.00 - 18.00

Адрес: Саратов, улица Московская, 41/41